Resposta rápida: Você pode pagar 11% sobre o salário mínimo (R$ 162,58 em 2025) em vez de 20%, economizando até R$ 1.000/ano. Basta escolher o código correto na guia e abrir mão da aposentadoria por tempo de contribuição. Para quem ganha mais, declarar como contribuinte individual e deduzir do IR pode gerar economia de até 27,5% do valor pago.
Vamos combinar uma coisa: INSS é aquele assunto que todo autônomo finge que não existe até os 50 anos, quando bate o desespero de “caralho, e minha aposentadoria?”.
Aí você vai atrás, descobre que precisa pagar, vê o valor e pensa: “Tá de sacanagem que vou dar quase R$ 300 por mês pro governo?”
Relaxa. Eu vou te mostrar jeitos 100% legais de pagar seu INSS sem sangrar financeiramente. Porque sim, dá pra economizar. E não, não é sonegação.
É só usar as regras a seu favor (coisa que o governo não faz questão de divulgar).
Bora lá que tem dinheiro pra poupar.
Primeiro: Por que raios você DEVE pagar INSS sendo autônomo?
Antes de falar de economia, vamos alinhar por que você não deveria pular essa conta.
Benefícios que você TEM DIREITO pagando INSS:
✅ Aposentadoria (óbvio, mas precisa falar)
✅ Auxílio-doença (se você quebrar a perna e não puder trabalhar)
✅ Salário-maternidade (sim, homem autônomo também tem direito se tiver guarda)
✅ Pensão por morte (pros seus dependentes se você bater as botas)
✅ Auxílio-reclusão (se você for preso… enfim, vai que né)
Sem INSS = sem nada disso.
E autônomo adoecer é literalmente renda zero. Então não é “gasto”, é seguro.
Agora que você tá convencido (ou pelo menos menos resistente), vamos ao que interessa:
Como NÃO pagar INSS (e se ferrar bonito)
Antes de mostrar como economizar, deixa eu te mostrar as ciladas clássicas que autônomo cai:
❌ Cilada #1: “Não vou pagar nada e foda-se”
Consequência:
Quando você fizer 65 anos e não tiver aposentadoria, vai depender de BPC (Benefício de Prestação Continuada), que é 1 salário mínimo e só se você for miserável comprovado.
Resultado: você trabalhou 40 anos pra ganhar R$ 1.412 de aposentadoria. Parabéns, campeão.
❌ Cilada #2: “Vou pagar só quando estiver perto de aposentar”
Problema:
INSS exige 180 contribuições (15 anos) pra você ter direito. Se você começar aos 50, só aposenta aos 65 sem poder parar de pagar.
E se você ficar doente aos 52? Fudeu, não tem carência pra auxílio-doença.
❌ Cilada #3: “Vou pagar o mínimo e complementar depois”
Spoiler:
Não existe “complementar depois”. Se você pagou sobre salário mínimo a vida toda, sua aposentadoria vai ser… salário mínimo.
Fim. Não tem “ah, mas agora eu pago mais pra aumentar”.
Ok, agora que você sabe as furadas, vamos às estratégias inteligentes.
Estratégia #1: O plano simplificado (11% do salário mínimo)
Essa é a MINA DE OURO que quase ninguém conhece.
Como funciona normalmente:
Contribuinte individual comum:
- Paga 20% sobre o valor que ele escolhe (entre 1 e teto do INSS)
- Exemplo: 20% de R$ 1.412 = R$ 282,40/mês
Como funciona no plano simplificado:
Contribuinte individual simplificado:
- Paga 11% do salário mínimo
- Exemplo: 11% de R$ 1.412 = R$ 155,32/mês
Economia: R$ 127,08/mês = R$ 1.525/ano
Mas tem pegadinha (sempre tem):
Se você pagar pelo plano simplificado (11%):
❌ Perde o direito a aposentadoria por tempo de contribuição
✅ Mantém aposentadoria por idade (65 anos homem, 62 mulher)
✅ Mantém todos os outros benefícios (auxílio-doença, salário-maternidade, etc)
Vale a pena?
SIM, se:
- Você tem menos de 45 anos (vai aposentar por idade de qualquer jeito)
- Não pretende aposentar “cedo”
- Quer só garantir os benefícios e uma aposentadoria básica
NÃO, se:
- Você quer aposentar antes dos 62/65
- Quer uma aposentadoria maior
- Já contribuiu muito tempo no INSS (tem chance de aposentadoria por tempo de contribuição)
Como pagar o plano simplificado:
Passo a passo:
- Entra no site da Receita Federal
- Gera a GPS (Guia da Previdência Social)
- Usa o código 1163 (esse é o pulo do gato)
- Valor: R$ 155,32 (11% do salário mínimo 2025)
- Paga até dia 15 do mês seguinte
ATENÇÃO: Se você usar o código errado (1007), vai pagar 20%. Então confere o código.
Estratégia #2: MEI (a forma mais barata e a mais limitada)
Se você se encaixa como MEI, essa é disparado a forma mais barata de contribuir.
Valores do MEI em 2025:
| Atividade | Valor mensal | O que tá incluído |
|---|---|---|
| Comércio/Indústria | R$ 71,60 | R$ 70 INSS + R$ 1 ICMS |
| Serviços | R$ 75,60 | R$ 70 INSS + R$ 5 ISS |
| Comércio + Serviços | R$ 76,60 | R$ 70 INSS + R$ 1 ICMS + R$ 5 ISS |
Sim, você leu certo. R$ 70 de INSS.
Comparação:
- Contribuinte individual comum (20%): R$ 282,40
- Contribuinte individual simplificado (11%): R$ 155,32
- MEI: R$ 70,00
Economia em relação ao comum: R$ 212,40/mês = R$ 2.549/ano
Mas (sempre tem um “mas”):
Você só pode ser MEI se:
✅ Faturar até R$ 81 mil/ano (R$ 6.750/mês)
✅ Trabalhar sozinho (no máximo 1 funcionário)
✅ Sua atividade estiver na lista de permitidas
✅ Não ter participação em outra empresa como sócio
E a aposentadoria do MEI:
- É sempre 1 salário mínimo
- Só aposentadoria por idade (62/65 anos)
- Não dá pra “complementar” sem virar contribuinte individual também
Vale a pena?
SIM, se:
- Você fatura até R$ 6.750/mês
- Tá começando como autônomo
- Quer pagar o mínimo possível
- Tá ok com aposentadoria de 1 salário mínimo
NÃO, se:
- Você fatura mais de R$ 81 mil/ano
- Quer aposentadoria maior
- Precisa de aposentadoria por tempo de contribuição
Estratégia #3: Complementar o MEI (ter o melhor dos dois mundos)
Aqui fica interessante. Você pode ser MEI E pagar INSS complementar.
Como funciona:
- Você paga o DAS do MEI (R$ 70)
- E paga uma GPS complementar com código 1910
- Complementa até 20% do salário mínimo
Na prática:
- MEI paga: R$ 70 (5% do salário mínimo)
- Complemento: R$ 212,40 (15% do salário mínimo)
- Total: R$ 282,40
“Pera aí, isso é a MESMA COISA que pagar 20% normal!”
Sim, o valor é o mesmo. MAS você ganha:
✅ Direito a aposentadoria por tempo de contribuição
✅ Aposentadoria calculada sobre salário mínimo
✅ Mantém os benefícios do MEI (formalização simples, menos imposto)
Quando faz sentido:
- Você quer as vantagens do MEI (tributação baixa)
- Mas quer se aposentar por tempo de contribuição
- Ou quer uma aposentadoria acima do mínimo
Estratégia #4: Contribuir sobre o teto (pra quem ganha BEM)
Se você fatura alto, pode fazer sentido contribuir sobre o teto do INSS.
Valores em 2025:
- Teto do INSS: R$ 7.786,02
- Contribuição 20%: R$ 1.557,20/mês
“Caralho, quem paga isso?!”
Calma. Tem lógica.
Por que alguém pagaria R$ 1.557/mês:
- Dedução no IR: Você abate esse valor do imposto de renda
- Aposentadoria maior: Você recebe até R$ 7.786 de aposentadoria
- Proteção proporcional: Auxílio-doença e outros benefícios são calculados sobre o teto
A matemática:
Se você tá na faixa de 27,5% do IR, cada R$ 1.557 que você paga no INSS:
- Reduz sua base de cálculo do IR
- Economia no IR: R$ 1.557 x 27,5% = R$ 428,17/mês
- Custo real: R$ 1.129,03
Então você “paga” R$ 1.557, mas economiza R$ 428 no IR.
Vale a pena?
SIM, se:
- Você fatura mais de R$ 10 mil/mês
- Tá na faixa de 27,5% do IR
- Quer aposentadoria máxima
- Consegue bancar R$ 1.129 por mês tranquilo
NÃO, se:
- Você mal consegue pagar o INSS mínimo
- Prefere investir esse dinheiro em previdência privada
Estratégia #5: Pagar atrasado (com estratégia)
Atenção: Eu NÃO tô dizendo pra não pagar. Tô dizendo que se você atrasou, tem jeito de minimizar o estrago.
Se você atrasou o INSS:
Até 90 dias de atraso:
- Multa: 0,33% por dia de atraso
- Juros: Taxa Selic acumulada
Mais de 90 dias:
- Multa: fixa em 20%
- Juros: Taxa Selic acumulada
Estratégia pra quem tá devendo:
- Priorize as contribuições mais recentes (as antigas já tomaram multa máxima)
- Negocie com a Receita (tem programas de parcelamento)
- Pague pelo menos o mínimo atual enquanto negocia o atrasado
Parcelamento de INSS atrasado:
Você pode parcelar em até 60 vezes no site da Receita Federal.
Valor mínimo da parcela: R$ 200
Então se você deve R$ 5.000:
- Parcela em 25x de R$ 200
- Continua pagando o INSS atual
- Não fica negativado
Estratégia #6: Aproveitar períodos de “carência gratuita”
Pouquíssima gente sabe disso, mas existe algo chamado “período de graça”.
O que é:
Mesmo se você parar de pagar o INSS, você mantém a qualidade de segurado por um tempo.
Quanto tempo:
Regra geral: 12 meses após a última contribuição
Se você pagou mais de 120 meses: 24 meses
Se você tá desempregado (comprovado): 36 meses
O que isso significa:
Durante esse período, você:
✅ Continua com direito a auxílio-doença
✅ Continua com direito a salário-maternidade
✅ Continua com direito a pensão por morte
❌ Não soma tempo pra aposentadoria (óbvio, não tá pagando)
Quando usar essa estratégia:
Exemplo:
Você pagou INSS por 10 anos direto. Aí teve uma quebradeira financeira em 2024 e não conseguiu pagar.
Resultado:
- Você tem 12 meses de “seguro grátis”
- Se adoecer nesses 12 meses, recebe auxílio
- Depois dos 12 meses, perde a qualidade e precisa recomeçar a pagar
Estratégia esperta:
Se você TÁ no período de graça e sabe que vai voltar a pagar, não volte no último mês. Volte antes, pra não correr o risco de perder por alguns dias.
Estratégia #7: Carnê-leão e INSS juntos (pra quem presta serviço PF)
Se você presta serviço como pessoa física (sem CNPJ), você pode deduzir o INSS do carnê-leão.
Como funciona:
- Você recebeu R$ 10.000 prestando serviço PF
- Paga INSS sobre R$ 7.786 (teto) = R$ 1.557
- Deduz esses R$ 1.557 da base de cálculo do IR
Na prática:
Sem dedução:
- Renda: R$ 10.000
- Base IR: R$ 10.000
- IR devido (27,5%): R$ 2.750
Com dedução:
- Renda: R$ 10.000
- INSS: -R$ 1.557
- Base IR: R$ 8.443
- IR devido (27,5%): R$ 2.321
Economia: R$ 429
Então você paga R$ 1.557 de INSS, mas economiza R$ 429 no IR.
Custo real do INSS: R$ 1.128
Como fazer:
- Gera a GPS todo mês
- Paga o INSS
- Na declaração de carnê-leão, lança como despesa dedutível
- Profit
Estratégia #8: Escolher entre INSS e Previdência Privada
Aqui a gente entra numa discussão polêmica: vale mais a pena INSS ou previdência privada?
Vantagens do INSS:
✅ Garantido por lei (governo não quebra… teoricamente)
✅ Benefícios além da aposentadoria (auxílio-doença, etc)
✅ Dedução no IR (se você paga carnê-leão)
✅ Reajuste pela inflação (em teoria)
Vantagens da Previdência Privada:
✅ Rentabilidade maior (se você escolher bem)
✅ Flexibilidade de resgate
✅ Pode deixar de herança
✅ Não depende de governo
A estratégia híbrida (a que eu recomendo):
Pague o INSS mínimo (11% ou MEI) + invista em previdência privada
Exemplo com renda de R$ 5.000/mês:
- INSS simplificado: R$ 155,32
- Previdência privada: R$ 500
- Total: R$ 655,32
Resultado aos 65 anos:
- INSS: ~R$ 1.600 (salário mínimo reajustado)
- Previdência privada: ~R$ 450 mil acumulado (pode gerar R$ 3.000/mês)
- Renda total: R$ 4.600
Muito melhor que:
- Só INSS: R$ 1.600
- Só previdência: sem rede de proteção se adoecer antes
Estratégia #9: Pagar retroativo (quando vale a pena)
Se você ficou anos sem pagar, pode fazer sentido pagar retroativo. Mas tem que fazer a conta.
Como funciona:
Você pode pagar INSS atrasado de até 5 anos sem precisar de ação judicial.
Mais de 5 anos: precisa de processo (advogado, custos, tempo)
A conta que você precisa fazer:
Exemplo:
Você quer aposentar e faltam 3 anos de contribuição.
Opções:
- Trabalhar + 3 anos pagando INSS
- Pagar retroativo 3 anos (com multa e juros)
Opção 1:
- 36 meses x R$ 155 = R$ 5.580
- Tempo: 3 anos
Opção 2:
- 36 meses x R$ 155 = R$ 5.580
- Multa (20%): R$ 1.116
- Juros (Selic ~6%): R$ 1.000
- Total: R$ 7.696
- Tempo: imediato
Vale a pena se:
- Você precisa aposentar AGORA (saúde, idade, etc)
- A diferença de custos compensa o tempo
- Você tem a grana disponível
Os erros que TODO MUNDO comete com INSS
Antes de fechar, deixa eu te mostrar as cagadas clássicas:
❌ Erro #1: Trocar de código sem querer
Você paga 11% (código 1163) há anos. Aí num mês você gera pelo app e não percebe que veio código 1007 (20%).
Resultado: pagou R$ 127 a mais sem precisar. E não tem como pedir de volta.
Solução: Sempre confere o código antes de pagar.
❌ Erro #2: Não guardar os comprovantes
Daqui 30 anos, quando você for pedir aposentadoria, o INSS vai pedir comprovante de pagamento.
“Ah, mas paguei pelo banco, tá no sistema!”
Às vezes não tá. Sistema falha. Você se ferra.
Solução: PDF de cada pagamento numa pasta do Google Drive. Chato? Sim. Vai te salvar? Também.
❌ Erro #3: Achar que MEI resolve tudo
MEI é ótimo, mas tem teto de faturamento. Se você cresce e continua como MEI, tá sonegando.
E se a Receita pegar, você paga:
- Multa
- Juros
- Impostos retroativos
- Cancelamento do MEI
Solução: Se você estourou o teto, migra pra ME ou contribuinte individual. Não finge que não aconteceu.
❌ Erro #4: Parar de pagar “pra economizar”
Você tá apertado, corta o INSS. Mês que vem também. Vira 2 anos.
Aí você quebra a perna, não pode trabalhar, e descobre que perdeu a qualidade de segurado. Sem auxílio-doença.
Solução: Se precisar parar, que seja por no máximo 12 meses. E volta antes de completar 1 ano.
Ferramentas que facilitam sua vida
Pra gerar GPS:
- Meu INSS (app oficial) – mais chato, mas funciona
- SAL – Sistema de Acréscimos Legais (Receita Federal) – gera GPS com multa/juros de atrasados
- Bancos digitais (Nubank, Inter) – alguns geram GPS direto no app
Pra controlar pagamentos:
- Google Sheets (planilha básica de controle)
- App Meu INSS (consulta CNIS – histórico de contribuições)
- Contabilidade online (se você for MEI ou tiver CNPJ)
Pra calcular aposentadoria:
- Simulador do INSS (site oficial)
- Calculadora Reforma da Previdência (vários sites fazem)
Qual estratégia usar? (Guia rápido)
Vou te dar um fluxograma mental pra você decidir:
Você fatura menos de R$ 6.750/mês?
↓ SIM → Vira MEI (R$ 70/mês)
Você fatura mais, mas quer pagar o mínimo?
↓ → INSS simplificado 11% (R$ 155/mês)
Você quer se aposentar por tempo de contribuição?
↓ → INSS 20% sobre salário mínimo (R$ 282/mês)
Você fatura MUITO e paga IR?
↓ → INSS sobre o teto (R$ 1.557/mês) + deduz no IR
Você quer a MELHOR aposentadoria?
↓ → INSS mínimo + Previdência Privada (quanto você puder investir)
A verdade que ninguém fala
Olha, eu vou ser 100% honesto com você:
O sistema previdenciário brasileiro é uma bagunça.
As regras mudam. O governo tá quebrado. A reforma fudeu com todo mundo.
Mas:
Mesmo com tudo isso, ainda é melhor pagar do que não pagar.
Porque:
- Auxílio-doença salva vidas (literalmente)
- Aposentadoria, mesmo de 1 salário mínimo, é melhor que nada
- Você não tem bola de cristal pra saber se vai conseguir guardar dinheiro sozinho pelos próximos 40 anos
Então a estratégia é:
✅ Pague o INSS (pelo menos o mínimo)
✅ Economize usando as regras legais
✅ E invista por fora em previdência privada
✅ E monte uma reserva de emergência
Não põe todos os ovos na cesta do INSS. Mas também não ignora ele.
Conclusão: Pague, mas pague esperto
Você não precisa sangrar R$ 1.500/mês pro INSS se você é autônomo ralando por R$ 3.000.
Mas você PRECISA pagar alguma coisa.
As estratégias tão aí:
- MEI: R$ 70/mês (se você se encaixa)
- Simplificado: R$ 155/mês (o melhor custo-benefício pra maioria)
- Complementar: R$ 282/mês (se você quer aposentadoria por tempo)
- Teto: R$ 1.557/mês (se você ganha bem e deduz no IR)
Escolhe a que faz sentido pro seu momento financeiro AGORA.
E lembra: você pode mudar de estratégia. Começou com MEI? Beleza. Cresceu? Migra. Tá apertado? Volta pro simplificado.
O importante é não parar.
Porque seu eu de 70 anos vai te agradecer muito mais se você tiver pelo menos 1 salário mínimo garantido do que se você tiver zero.
Agora vai lá, gera essa GPS com o código certo, e para de adiar isso.
Seu futuro tá esperando. 💰👴