Se você investe em CDB, poupança ou LCI, há uma sigla que deve estar no seu radar: FGC. O Fundo Garantidor de Créditos é, para o mundo financeiro, o que o seguro é para o seu carro ou para a sua casa. Ele é o mecanismo de segurança que garante que você não perca seu dinheiro se a instituição financeira onde você o depositou falir.
No Brasil, entender o que é o FGC e como ele funciona é essencial para qualquer investidor que prioriza a segurança, especialmente em um cenário onde bancos menores oferecem taxas muito atraentes, mas podem oferecer um risco maior.
O Que Exatamente é o FGC?
O FGC é uma associação privada, sem fins lucrativos, que atua no mercado financeiro brasileiro. Embora não seja uma entidade governamental, ele é parte integrante do Sistema Financeiro Nacional. Sua missão é dupla:
-
Proteção de Depositantes e Investidores: Garantir a devolução dos recursos até um certo limite em caso de intervenção ou liquidação de uma instituição financeira.
-
Manutenção da Estabilidade do Sistema: Ao proteger o dinheiro dos pequenos e médios investidores, o FGC evita o pânico generalizado e a “corrida aos bancos” em momentos de crise.
Na prática, é uma espécie de fundo de seguro mútuo criado e financiado pelos próprios bancos e instituições financeiras.
De Onde Vem o Dinheiro do FGC?
O FGC não depende do dinheiro público ou do governo para operar. Seus recursos são formados por três pilares:
-
Contribuições Obrigatórias dos Bancos: As instituições financeiras associadas contribuem mensalmente com um percentual sobre o valor total dos depósitos e investimentos garantidos pelo fundo. Essa contribuição é a principal fonte de receita.
-
Receita de Aplicações: O FGC investe o grande volume de dinheiro que acumula em ativos de baixo risco (como Títulos Públicos Federais), e o rendimento dessas aplicações aumenta o patrimônio do Fundo.
-
Contribuições Adicionais: Em casos específicos e a pedido do Banco Central (BC), bancos que apresentam alta concentração de risco ou captação exagerada podem ser obrigados a fazer contribuições extras para proteger a solidez do Fundo.
O Limite de Cobertura: Quanto e Onde o FGC Protege?
O FGC não oferece uma proteção ilimitada, e entender o teto é a chave para uma diversificação segura.
1. O Teto por Pessoa e por Instituição
O limite de cobertura é de:
Isso significa que, se você tiver R$ 200 mil em CDBs no Banco X e o Banco X falir, o FGC devolve seus R$ 200 mil. Se você tiver R$ 300 mil, ele devolve apenas R$ 250 mil, e o valor excedente (R$ 50 mil) entra na fila de liquidação do banco.
2. O Teto Global
Há também um limite global de R$ 1 milhão por CPF ou CNPJ. Este teto considera a soma de todos os créditos garantidos que você possui em todo o Sistema Financeiro Nacional.
-
Regra de Ouro: O limite global de R$ 1 milhão é renovado a cada período de 4 anos.
Quais Investimentos São Cobertos Pelo FGC?
O FGC não garante todos os produtos financeiros. Ele foca nos ativos que captam dinheiro para os bancos e que são essenciais para a estabilidade do sistema.
| Cobertos | Não Cobertos |
| Depósitos em Conta Corrente, Conta Poupança. | Fundos de Investimento (Multimercado, Ações, Renda Fixa). |
| CDB (Certificado de Depósito Bancário) e RDB. | Ações negociadas em Bolsa. |
| LCI (Letra de Crédito Imobiliário). | Debêntures (dívida de empresas). |
| LCA (Letra de Crédito do Agronegócio). | CRIs e CRAs (Certificados de Recebíveis). |
| Letras de Câmbio (LC). | Títulos públicos (Tesouro Direto) – Garantidos pelo Tesouro. |
Dica de Diversificação: Para investidores com mais de R$ 250 mil, a forma mais segura é dividir o valor em múltiplos bancos, garantindo que o saldo em cada um (principal + rendimentos) não ultrapasse o teto de cobertura.
Como Reaver o Saldo em Caso de Liquidação?
O processo de pagamento do FGC não é instantâneo, mas se tornou mais rápido e digital:
-
Início: O Banco Central decreta a intervenção ou liquidação. O liquidante envia a lista de credores ao FGC.
-
Solicitação: O investidor (Pessoa Física) solicita a indenização por meio do aplicativo oficial do FGC, preenchendo um cadastro e assinando um termo de solicitação. Pessoas Jurídicas fazem o pedido pelo site.
-
Pagamento: Após a validação dos dados, o pagamento costuma ser liberado em poucos dias úteis (geralmente menos de 40 dias após a decretação da liquidação).
O FGC é, portanto, o pilar de segurança que permite ao investidor buscar rendimentos em instituições menores com a tranquilidade de que seu dinheiro essencial estará protegido.