A tal da amortização: o que essa palavra complicada tem a ver com seu bolso?
Você já deve ter ouvido alguém dizer:
“Vou amortizar meu financiamento…”
“Consegui amortizar as parcelas e reduzir a dívida!”
E aí bate aquela dúvida:
O que diabos é amortização? E por que isso deveria importar pra mim?
Se você é autônomo e já:
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Fez financiamento de carro, casa ou equipamento
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Pegou empréstimo com banco ou fintech
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Parcelou um curso caro
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Ou pensou em antecipar pagamentos…
…então saber o que é amortização pode te fazer economizar milhares de reais e dormir mais tranquilo à noite.
O que é amortização, na prática?
Amortização é o nome técnico para o processo de diminuir uma dívida ao longo do tempo.
Toda vez que você paga uma parcela de um financiamento, está:
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Devolvendo parte do valor que pegou emprestado (isso é a amortização)
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Pagando os juros que o banco cobra (isso é o custo de financiar)
Com o tempo, conforme você amortiza, o valor que ainda falta pagar diminui.
💡 Uma analogia simples: dívida como escada
Imagine que sua dívida é uma escada de 10 degraus.
Cada parcela que você paga é como descer um degrau.
No começo, você está lá no alto (devendo tudo).
Com cada pagamento, você desce mais um degrau — vai “amortizando” a dívida.
Se você descer dois degraus de uma vez (antecipar parcelas), está amortizando mais rápido.
Se só paga o mínimo e os juros aumentam, você está parado ou até subindo a escada de novo.
Tipos de amortização: formas diferentes de descer a escada
Existem diferentes sistemas de amortização, ou seja, maneiras de estruturar os pagamentos:
🔹 SAC (Sistema de Amortização Constante)
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A amortização é sempre igual em todas as parcelas
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Os juros diminuem com o tempo
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As parcelas começam altas e vão ficando menores
Ideal para quem pode pagar mais no início e quer economizar nos juros.
🔹 Price (Sistema Francês de Amortização)
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As parcelas são fixas (mesmo valor todo mês)
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No começo, você paga mais juros e menos da dívida
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Com o tempo, o valor da dívida vai caindo mais rápido
Ideal para quem precisa de previsibilidade no orçamento.
🔹 Amortização Extra (ou antecipada)
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Você paga além da parcela do mês
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Isso reduz o total da dívida ou o número de parcelas
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Pode ser parcial (um valor a mais) ou total (quitar tudo)
Boa opção quando entra um dinheiro extra e você quer se livrar da dívida mais rápido.
Amortização é diferente de pagar juros
Muita gente se engana achando que, ao pagar a parcela, está “matando a dívida”.
Nem sempre.
Nos primeiros meses, especialmente em sistemas como o Price, a maior parte do valor da parcela vai para os juros.
A amortização — ou seja, a parte que realmente reduz a dívida — é pequena.
Por isso, entender o sistema de amortização usado é tão importante.
Quando vale a pena amortizar dívidas?
Amortizar é vantajoso quando:
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A dívida tem juros altos (cartão, empréstimo pessoal, CDC)
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Você tem um dinheiro extra e reserva de emergência montada
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O contrato permite amortização sem multa ou com custo baixo
Amortizar é uma forma indireta de investir: você economiza nos juros que pagaria ao banco.
Cuidado: quando NÃO vale a pena amortizar
Evite amortizar se:
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Você não tem reserva financeira e pode precisar do dinheiro a qualquer momento
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A dívida tem juros muito baixos (ex: financiamento estudantil com correção leve)
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Você já tem outras prioridades de investimento ou crescimento
Amortizar sem planejamento pode gerar aperto.
Como saber se o seu contrato permite amortização?
Você pode:
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Ler o contrato (sim, eu sei… mas é importante)
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Entrar em contato com a instituição financeira
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Usar o site ou app da empresa (muitos têm simulador de amortização)
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Pedir ajuda de um contador ou consultor financeiro
Você tem o direito de amortizar sua dívida.
O banco não pode proibir, mas pode cobrar multa — por isso, vale se informar.
Resumo prático: amortização em 3 frases
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É o que realmente reduz sua dívida
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Pode ser feita todo mês ou de forma antecipada
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Ajuda você a pagar menos juros e se livrar da dívida mais rápido
Como usar isso na sua vida de autônomo?
📌 Financiou equipamento ou veículo pra trabalhar?
Entenda seu sistema de amortização e veja se pode antecipar sem pesar no caixa.
📌 Tem uma dívida antiga com juros altos?
Considere renegociar com foco na amortização maior nas primeiras parcelas.
📌 Ganhou um dinheiro inesperado?
Antes de investir, veja se amortizar uma dívida vale mais a pena.