Se você já pegou um financiamento, crédito estudantil, empréstimo pessoal ou até pensou em quitar antecipadamente uma dívida, é provável que tenha esbarrado nesse termo: amortização.
E aí o susto: SAC, Price, amortizar no saldo devedor ou na parcela?
Se você se sentiu perdido, não está sozinho.
Neste artigo, você vai entender:
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O que é amortização (sem juridiquês)
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Quais os principais tipos existentes (SAC, Price e outros)
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Como saber qual é o melhor para sua realidade
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Quando vale a pena amortizar uma dívida
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E como evitar armadilhas que prejudicam sua saúde financeira
O que é amortização, afinal?
Amortizar significa diminuir o valor da dívida ao longo do tempo.
Em um financiamento, por exemplo, você paga:
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Parte do valor emprestado (amortização)
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Juros sobre o que ainda falta pagar
Ao longo dos meses, conforme você amortiza, o valor total da dívida vai encolhendo.
Amortizar também pode significar adiantar pagamentos — o famoso “quitar parcelas antecipadamente”.
Os principais tipos de amortização usados no Brasil
1. 🧱 SAC (Sistema de Amortização Constante)
Você paga a mesma parcela de amortização todos os meses, e os juros vão caindo com o tempo.
O que isso significa na prática:
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As parcelas começam altas e vão diminuindo
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No começo, o impacto no seu orçamento é maior
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A economia nos juros é significativa
Ideal para quem:
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Pode pagar mais no início
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Quer economizar no total da dívida
2. 🧮 Price (Sistema Francês)
As parcelas são fixas (mesmo valor todo mês), mas a composição muda ao longo do tempo.
No início:
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Você paga mais juros e pouca amortização
Com o tempo:
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A proporção se inverte
Ideal para quem:
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Precisa de previsibilidade no orçamento
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Quer parcelas menores no início
Mas atenção: No total, você paga mais juros do que no SAC.
3. 🔁 Tabela Mista
Pouco comum, mas existe em financiamentos personalizados.
Começa com SAC e depois vira Price — ou vice-versa.
É como um “meio-termo” entre os dois sistemas.
4. 🏦 Amortização Negociada
Em alguns empréstimos, você pode negociar a amortização conforme sua realidade:
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Adiantar parcelas específicas
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Amortizar o valor principal sem quitar tudo
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Escolher se reduz o prazo ou o valor das parcelas
Essa flexibilidade é ouro.
Qual tipo de amortização vale mais a pena?
Depende do seu perfil e da sua situação atual:
| Perfil | Melhor Opção | Por quê |
|---|---|---|
| Tem renda variável | Price | Mais previsibilidade de valor mensal |
| Pode pagar mais agora | SAC | Economia de juros no longo prazo |
| Está em fase de expansão | Price ou Mista | Menor pressão no fluxo de caixa |
| Está cortando custos | SAC com amortização extra | Reduz o valor final da dívida mais rapidamente |
Quando vale a pena amortizar uma dívida?
Amortizar só faz sentido quando:
✅ Você tem uma reserva de emergência montada
✅ A dívida tem juros altos
✅ Você quer reduzir o prazo ou aliviar o orçamento mensal
Evite amortizar se:
🚫 Vai te deixar sem liquidez
🚫 A dívida já está com taxa baixa e controlada
🚫 Há risco de imprevistos que exijam dinheiro rápido
Como fazer amortização antecipada na prática?
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Entre em contato com o banco ou instituição
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Verifique se há multa ou taxa por antecipar
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Peça simulações com e sem amortização
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Escolha o tipo de amortização:
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Reduzir o número de parcelas (diminui o prazo)
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Reduzir o valor das parcelas (alivia o mês)
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Use ferramentas como:
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Simuladores do Banco Central
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Planilhas de amortização (você pode baixar uma aqui 👉 [link])
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Apps de finanças com função “quitar dívidas”
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Dica bônus: amortização é uma forma de investir
Sim. Porque ao amortizar uma dívida cara, você está economizando juros que pagaria no futuro.
Exemplo:
Se seu financiamento cobra 1,3% ao mês e seu investimento rende 0,8%, amortizar é mais vantajoso.
Pense assim: cada parcela quitada antes é dinheiro que você deixa de perder.
Resumo de ouro: qual amortização escolher?
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SAC: se quer pagar menos juros e pode bancar parcelas maiores no início
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Price: se precisa de parcelas fixas e suaves agora
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Amortização extra: se quer se livrar da dívida mais rápido e pode adiantar valores
Amortização não é só matemática. É estratégia financeira.
É escolher o que cabe no seu bolso hoje sem sabotar seu amanhã.